米国で新車ローンの長期化が加速、7年以上のローン契約が過去最高に。それもこれも「新車が高くなりすぎたから」。日本は残クレにてこの問題も解消可

｜　日本においても、「所得に対するクルマの価格」が上がりすぎている　｜

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今後、クルマや不動産は「高嶺の花」になってしまうのかも

現在世界規模でのインフレ、そしてそれによる家計の圧迫、可処分所得の減少が報じられていますが、アメリカでは、新車購入者の22.4％が84か月（7年）以上のローンにサインしていることが明らかに。

つまり多くの人にとって、新車購入は「毎月の支払いを抑えるために長期ローンを組むか、高額な月額を覚悟するか」という難しい選択となっている現状が浮き彫りとなっています。

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米国では新車購入時に「6年ローン」が主流に

エドマンズ報じたところによると、米国での新車ローン契約は6年（72か月）ローンが36.1％と最も一般的で、次いで7年ローンが21.6％を占めるのだそう。

一方、かつて主流だった5年ローンは19％まで低下し、短期ローンはますます少なく、4年ローンは6％、3年ローンはわずか4％に留まります。

さらに、8年ローン（96か月）は1％未満ながら増加傾向にあり、ローン長期化傾向への警鐘ともなっていますが、これは「いままでの5年ローンと同じ毎月の支払額に収めるには、支払期間を延長するしかない」「あるいは毎月の支払額を減らすべく、より長いローンを組まざるを得ない」という傾向を示唆しているのだとも考えられます。

ローン期間	新車ローンのシェア
3年	4%
4年	6%
5年	19%
6年	36.1%
7年	21.6%
8年	<1%（増加中）

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長期ローンでは「負の資産」リスクも増加

ローン期間が長くなるとそのぶん金利がかさみ、トータルでの支払総額も膨らみます。

84か月ローンの平均利息は$15,460（約228万円）にものぼり、5年ローンより約$4,600（約68万円）多くなるそうですが、84ヶ月ローンを組む際の問題点は「金利」だけではなく「下取り価格」についても及んでいて、84ヶ月ローンを組み、それを払い終わったとしても、84ヶ月つまり「7年落ち」のクルマの下取り価格は平均して26.6％。

つまり新車購入時の「頭金」としては不足している可能性が指摘され、この状況で消費者がまた新車を飼おうとなると、「より大きな金額を借りねばならず」、そしてその金額を支払うために「より長い期間のローンを組む必要がある」という負のスパイラルへと陥ることに。

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要するに、長期ローンは「金利負担」「下取り価格の減少」というダブルでのマイナス資産を形成してしまい、消費者にとっては大きな負担となることを意味します。

「お客様に最長ローンを勧めることは避けています。ライフステージが変わり、トレードインするときに大きなマイナス資産を抱えるのは、お客様にとっても我々にとっても良くありません」

Galpin Motors（ロサンゼルスの自動車ディーラー）運営担当副社長　マイク・シュワルツ

「購入者は手元でコントロールできる少数の手段を使って、支払いを管理しようとしています。ローン期間を延ばす、融資額を増やす、頭金を少なくする――これらはいずれもトータルコストを増やす可能性があります」

エドマンズインサイトディレクター　イヴァン・ドゥルーリー

現在の米国の新車市場では、車両価格の上昇に伴い、消費者は長期ローンや高額ローンに頼らざるを得ない状況が進んでいて、リースという選択肢は残るものの、（リースは）条件や制約があるために、多くの人にとっては「高額月額を支払うか、車より長いローンを組むか」の二択というのが現在の「実情」。

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